“Chi bao nhiêu là hợp lý? Tiết kiệm bao nhiêu là đủ?” – Đây là câu hỏi quen thuộc với bất kỳ ai mong muốn kiểm soát tốt tài chính cá nhân. Nếu không có một định hướng rõ ràng, phần lớn chúng ta thường chi tiêu theo cảm xúc, để rồi khi cần đến tiền lại lâm vào thế bị động, vất vả xoay xở.
Hiểu được điều đó, HSCinvest muốn chia sẻ với bạn 4 cách ước lượng cực kỳ đơn giản nhằm giúp bạn dễ dàng xây dựng kế hoạch chi tiêu và tiết kiệm một cách khoa học, hiệu quả hơn trong cuộc sống hàng ngày.
Quy tắc 50-20-30: Phân bổ tài chính một cách thông minh
Việc quản lý chi tiêu luôn là bài toán khó đối với nhiều người, đặc biệt trong thời đại công nghệ số nơi mà việc thanh toán trở nên quá thuận tiện – chỉ với vài cú chạm là bạn đã hoàn tất một đơn hàng online hay quẹt thẻ trong tích tắc khi đi ăn uống, tụ họp. Những chi tiêu cảm tính này rất dễ khiến bạn mất kiểm soát dòng tiền cá nhân.
Một trong những cách đơn giản nhưng hiệu quả được nhiều chuyên gia tài chính khuyến nghị là áp dụng quy tắc 50-20-30, giúp bạn chia thu nhập sau thuế thành 3 nhóm:
-
50% dùng cho nhu cầu thiết yếu hàng ngày như tiền nhà, điện nước, ăn uống, di chuyển,...
-
20% để dành dụm hoặc đầu tư dài hạn cho tương lai: mua nhà, hưu trí, giáo dục cho con cái,...
-
30% phục vụ cho các chi tiêu cá nhân và sở thích như giải trí, du lịch, mua sắm,...
Để không lẫn lộn giữa các khoản, bạn nên thiết lập tài khoản riêng cho từng nhóm. Ví dụ, số tiền 20% tiết kiệm nên được chuyển sang tài khoản tích luỹ hoặc mua sản phẩm tài chính ngay khi nhận lương. Các khoản tiêu dùng khác cũng nên được tách biệt qua các thẻ thanh toán khác nhau để đảm bảo bạn không “vượt rào”.
Chi phí vay mua nhà: Đừng vượt quá 28% thu nhập
Với những ai đang có kế hoạch sở hữu tổ ấm riêng thông qua vay ngân hàng, cần lưu ý rằng các tổ chức tài chính thường dựa vào chỉ số “tỷ lệ nợ trên thu nhập” để đánh giá khả năng vay – mức khuyến nghị là không vượt quá 28% thu nhập hàng tháng. Nếu khoản trả nợ vượt quá ngưỡng này, bạn có thể bị từ chối hoặc đối mặt với mức lãi suất cao hơn.
Giải pháp cho bạn là lựa chọn căn nhà phù hợp với khả năng tài chính và nên có khoản tiết kiệm trả trước đáng kể, nhằm giảm gánh nặng nợ vay.
Bảo hiểm nhân thọ: Cần bao nhiêu là hợp lý?
Bảo hiểm nhân thọ là công cụ then chốt giúp bảo vệ thu nhập của gia đình bạn nếu chẳng may rủi ro xảy đến với người trụ cột. Vậy mức bảo hiểm như thế nào là đủ?
Nguyên tắc chung: Số tiền bảo hiểm nên bằng tối thiểu 10 lần thu nhập hàng năm của bạn. Ví dụ, nếu thu nhập tháng là 20 triệu đồng (tức 240 triệu đồng/năm), thì mức bảo hiểm tối thiểu nên là 2,4 tỷ đồng.
Tuy nhiên, con số này có thể linh hoạt tuỳ theo điều kiện tài chính, khoản nợ, tài sản sở hữu, và mục tiêu tương lai như cho con du học, đầu tư hoặc kế hoạch nghỉ hưu. Để xác định mức bảo hiểm phù hợp, bạn nên tham khảo công cụ phân tích nhu cầu hoặc nhận tư vấn từ các chuyên gia uy tín.
Bắt đầu tiết kiệm hưu trí càng sớm càng tốt – lý tưởng là 15% thu nhập
Nghỉ hưu nghe có vẻ xa vời, nhưng nếu bạn muốn sống an nhàn sau tuổi 60 thì chuẩn bị tài chính càng sớm càng tốt. Theo nghiên cứu của Đại học Boston, để có thể duy trì mức sống tương đương khi về hưu, bạn cần khoảng 67%–80% thu nhập hiện tại.
Với người thu nhập trung bình, con số này là khoảng 71%. Và để đạt được mức đó, bạn nên dành ra 15% thu nhập mỗi năm cho quỹ hưu trí, bắt đầu từ năm 25 tuổi. Nếu bạn khởi động trễ hơn – ví dụ ở tuổi 40 – thì tỷ lệ tiết kiệm sẽ cần tăng lên khoảng 30% thu nhập hằng năm.
Tùy chỉnh linh hoạt theo thực tế
Dù những nguyên tắc trên được đúc kết từ nhiều nghiên cứu và kinh nghiệm thực tiễn, chúng không phải khuôn mẫu cứng nhắc. Bạn hoàn toàn có thể điều chỉnh theo tình hình tài chính, mục tiêu cá nhân và gia đình. Điều quan trọng là bạn hiểu rõ dòng tiền của mình đang đi đâu, và có kế hoạch cho tương lai.
Chúc bạn sớm thiết lập được một hệ thống quản lý tài chính cá nhân khoa học, bền vững và hiệu quả!
.png "Đăng ký tên miền")